本文目录

1. 为什么银行工作人员给我讲大额存单没有大额存款好
2. 为什么各家银行都没有大额存单
3. 为什么四大银行都说大额存款额度不足
4. 银行不给兑付到期的大额存单，合理吗

为什么银行工作人员给我讲大额存单没有大额存款好

银行工作人员在忽悠你呢，大额存单除了门槛太高，20万元起存，其它方面都要比大额存款要好。

大额存单是2015年6月才开始发行的，时间比较短，到现在才不过4年多而已。刚开始发行的时候，面向个人投资者的购买起点是20万元，面向机构投资者的购买起点是1000万元。不过后来大额存单遇冷，也就是没人买，很多人都觉得门槛太高了，2016年面向个人投资者的购买门槛降至20万元。虽然降幅比较大，但是20万元对于很多人来说还是偏高了点，不过大家也不要指望再降了，再降就不是大额存单了。

大额存单利率比较高，各个期限都较基准利率上浮50%以上，而普通定期存款利率上浮幅度才不过30%左右。拿1年期和3年期利率来说，大额存单1年期平均利率是2.25%左右，定期存款只有2%左右，大额存单3年期平均利率是4.15%左右，定期存款只有3.3%左右。

目前大概有1/3大额存单提前支取可以靠档计息，定期存款提前支取只能按照活期存款利率计息。

此外，大额存单付息方式有一次性还本付息、月还息到期还本、季还息到期还本、年付息到期还本四种，一次性到期还本付息的最多，利率也最高。定期存款绝大部分都是一次性到期还本付息。

大额存单是按期发售的，银行每年在发行第一期大额存单之前，要向央行报备全年的发行计划，不得随意更改，如果要改，需要重新报备。有时候大额存单会出现售罄的情况。

大额存款其实是门槛更高一点的定期存款，每家银行对大额存款的规定不一样，有的规定5万元就是大额，有的规定10万元是大额，但不会超过20万元，也有的银行根本没有大额存款之说。

如果银行有大额存款，利率会比普通不限门槛的定期存款稍微高一点，但其它方面都是一样的，提前支取按照活期存款利率计息，可以随时去银行存，不会出现额度售罄的情况。

大额存款的利率肯定也没有大额存单的高，毕竟门槛更低一些，不超过20万元。

所以综合来看，大额存单除了门槛高这一缺点之外，其它方面都碾压大额存款。虽然大额存单有可能会售罄，但这种情况很少，即使卖完了，再等一周银行就会发行新的一期大额存单了。

为什么各家银行都没有大额存单

银行的利润空间下降。

大家都知道大额存单定期三年,只要你存款的金额足够多,基本都能达到4%左右。而存款对于银行来说是盈利和生存的根本。

为什么四大银行都说大额存款额度不足

由于利率市场化进程的全面推进，大额存单越来越受到市场的关注。目前大额存单一年期在2.2%至2.3%，三年期在4%左右！保本保息受到存款保护。不过，四大国有银行（工、农、中、建）却都表示大额存款发行量不足，出现了供不应求的局面。

其实，站在国有四大行的角度来看，四大行都说大额存款额度不足有三大因素：首先，发行大额存单越多，银行的存贷差就收窄，这无疑会增加经营成本。因为大额存单的利率明显高于普通定存。发行大额存单对于四大行来说是成本上升，利润下滑，所以，四大行对于发行大额存单的动力明显不足。

再者，大额存单，要发行、审批、备案、产品设计，这些手续都很复杂！大额存单不同于常规的定存，需要专门审批备并且每一期产品都需要单独设计，存在一定难度。因此，由于发行大额存单的手续比较繁杂，也影响到了它的发行数量。

最后，其他中小地方银行成立时间较晚，存款的客户并不多，有加大大额存单发行的动力。而国有四大行由于成立时间较早，且网点较多，信誉较好，又有企业存款、财政存款垫底，收揽居民存款相对压力较轻。对于加大发行大额存单发行量，并没有太大急迫心情。

不过，站在投资者的角度来看，如果四大国有银行大额存单买不到，那他们也会找其他股份制银行、地方中小银行购买，现在大额存单比较深入人心，所以，市场上的需求也比较旺盛。主要原因有以下几个。

第一，近年来国内一些理财平台集中爆雷，再加上银行理财产品逐步打破刚兑。广大投资者觉得追求高收益理财产品面临着较大的不确定性风险。而大额存单又保本又保息，利息又大幅上调，与银行理财产品收益差距也不大，出于对资金的安全考虑，稳健投资者都要购买大额存单，所以大额存单出现了供不应求的情况。

第二，大额存单门槛并不高，也适合普通家庭购买，以往大额存单100万、50万起购，现在只要20万元即可，并且存入金额存多，利率也越高。由于门槛较低，大额存单自然买的人就多了。

第三，大额存单，流动性好，灵活方便。目前大额存单是实行靠档计息，分期付息，可抵押转让。如果某储户购买了3年期的大额存单，而实际上只存了一年多，若想提前支取，大额存单并不会全部算作活期处理，而是按照一年期的大额存单利率来支付本息。大额存单如此人性化设计，当然也受到了市场追棒。

实际上，四大行都说大额存单额度不足是有二大原因：一方面，由于各种原因，四大行对发行大额存单没有中小银行那么积极，获得大额存单的额度不多。另一方在，大额存单门槛不高，安全性好、可靠档计息等优点，也受到了市场的追棒，在这样的情况下，四大行说存单额度不足是很正常的。这也是国内外经济不景气的背景下，高收益投资风险上升，投资者为了资金安全所做出的无奈选择。

银行不给兑付到期的大额存单，合理吗

大额存单到期之后银行不给兑付？这种情况在现实当中是还是很少见的。

大额存单作为我国一般性存款，它跟其他存款类型一样都是保本保息，基本上没有任何风险，到期之后都会无条件还本付息。

而且目前大额存单基本上都是通过电子方式发行，大家在购买大额存单的时候，都是在银行卡下面设置一个子账户，假如大额存单未来到期了，这个钱会自动退到大家的银行卡上面，根本不用大家去银行办理。

而你说大额存单到期之后银行不给你兑付，我觉得可能有几种情况：

前面我们也提到了，目前大额存单基本上都是电子发行，到期自动打到银行卡上，如果你在去购买大额存单的时候，存款额度小于20万，而且有存款单，那基本上不可能是大额存单，应该是大额存款。

对于这种大额存款，正常到期了，银行也会无条件兑付，哪怕你选择到期自动转存，都可以提前支取出来。

而现在银行拒绝你把钱取出来，我觉得有可能你购买的根本就不是存款，而是银行理财产品或者保单，假如是这些类型产品没到期，那么在封闭期之内是没法正常支取出来的。

按照我国大额存单管理办法有关规定，大额存单是可以用于质押贷款的，而且在现实当中很多人确实会拿大额存单去质押办理贷款，毕竟大额存单的额度都比较大，一般都是20万以上，质押至少能够拿个到十几万的贷款，这对缓解大家的流动性还是非常有帮助的。

如果你拿大额存单去质押，但是贷款到期之后你没偿还或者贷款还没有到期，那大额存单作为一种担保措施，当然是不能正常支取的。

目前大额存单都是20万以上，这个额度已经超过了我国需要进行大额可疑交易报备的5万额度。

目前很多银行对于大额现金支取，有的银行规定是5万以上，有的银行规定是10万以上都需要提前预约，如果你大额存单到期之后想要支取现金，基本上都需要提前1~2天提前预约才可以。

如果你没有提前跟银行预约，然后在大额存单到期之后直接去银行要求他们支取现金，那目前绝大多数银行都不可能给你办理，除非你是银行的VIP，银行给你开绿色通道。

正常情况下存款到期之后，可以由别人代为支取的，但别人在支取的时候必须同时携带存款人的身份证原件，代理人身份证原件以及存款密码，还有银行卡（存单）才可以，如果你让别人代理取款，但却不给他提供身份证，那肯定是没法取出来的。

假如你在银行或者其他信贷机构有一些贷款，而且贷款额度超过你存款额度，并且在贷款到期之后，你已经出现逾期未还，这种情况下，你的存款是有可能被冻结的。

当然银行他自己是没有权利私自扣押存款的，但是你如果贷款逾期时间比较长，银行把你起诉到法院之后，他们可以通过法律手段来冻结你的银行账户上，这样你存款到期之后也是没法正常取出来的。

你可以对照一下我们上面所提到的5种情况，如果你目前的情况不符合5种情况当中的任何一种，而银行却无理由不给你自己到期存款，那你可以将他们起诉到法院。

好了，文章到此结束，希望可以帮助到大家。