大家好，如果您还对倍倍加重疾险疾病分组合不合理，是怎么分组的呢不太了解，没有关系，今天就由本站为大家分享倍倍加重疾险疾病分组合不合理，是怎么分组的呢的知识，包括重疾为什么分组的问题都会给大家分析到，还望可以解决大家的问题，下面我们就开始吧！

本文目录

1. i云保上的光大永明嘉多保是重疾单独分组吗
2. 如何正确解读多次赔付重疾险
3. 为什么重疾险价格不一样，受什么因素影响的呢
4. 倍倍加重疾险疾病分组合不合理，是怎么分组的呢

i云保上的光大永明嘉多保是重疾单独分组吗

当然是了，现在市面上的重疾险都算是重疾单独分组了吧，不过你问到的这个光大永明嘉多保的重疾分组是真的非常友好的了。它涵盖110种重疾责任，分了6组，包括肠道、感染性疾病、五官科疾病、器官移植、心血管疾病、神经系统疾病还有恶性肿瘤。你也看到了，恶性肿瘤是单独分组的，是真正考虑到现在恶性肿瘤高发情况的一个保险了，非常全面。对了，这个还是多次赔付的，而且等待期就只有90天，前几天在朋友圈看到这个保险分享链接，立马就给我爸爸买了，趁我爸还在投保年龄里头，赶紧投了。

如何正确解读多次赔付重疾险

这类重疾险当下最火，很多人却说它只是一个噱头！

谢邀。

今天来聊一聊多次给付重疾。

对于这类保险，争议一直很大：

有人觉得得了一次重疾，是不是还有那个命再得第二次重疾，不好说；

也有人认为，多次赔付重疾，相当于用一份的钱买了多份保障，非常实用。

那么，这类保险究竟值不值得买？实用性如何？

在竹子看来，这个问题的答案不是看最多赔几次，而是：多赔几次的概率能不能值回你多付出的钱。

重疾险的定价，基于重疾的发生概率。

如果增加发生概率10%，为此每年多付出100元，我觉得很ok。

如果增加概率只为1%，为此每年多付出1000元，还值得洋洋得意吗？

今天竹子就单纯从重疾发生率的角度，和大家聊一聊目前市面上哪几类多次赔付产品值得买，而哪几类又不值得买这个问题。

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首先来看几组数据：

A.重疾理赔数据

目前内地的多次赔付重疾，还没有相关的数据可查。

竹子援引了香港保险科普，制作的[疾病多次理赔发生概率表],图中的发生概率主要建立在香港重疾险的理赔数据上，可做参考。

先来看一下图中涉及到的几个名词，以癌症为例：

a.相对理赔概率

癌症75.2%（数据来源：香港友邦2016年重疾理赔报告），指如果已经发生重疾，则该种重疾是癌症的概率为75.2%。

b.绝对理赔概率

指一个正常人在一年内患癌症的概率。

从图中数据可知：

1）患癌后第二次癌症复发概率为8.03%，第三次癌症复发概率为2.01%；

2）患心脏病后，第二次心脏病复发概率为2.42%；

3）其他所有责任，不管是患了癌症再患其他重疾，还是患了其他重疾再患癌症，概率累加起来都不超过2%。

需要注意的是：

香港的多次赔付重疾一般采取的是第一次癌症确诊日起3年，无论癌症持续，扩散，复发都可获得理赔。

而内地的产品，即便有癌症多次赔付，一般也是痊愈5年后方可理赔，例如平安福2018。

因此，癌症理赔数据，应该会低于香港的这个数。

B.重疾生存概率

以2017年天安人寿公布的理赔率最高的10种重大疾病数据为例：

从图中可以看到，绝大部分理赔还是集中在恶性肿瘤上。

而不同癌症、不同分期的五年生存率差距会非常大，因此这里涉及到的数据也只能作为一个参考：

根据官方报告，理赔率最高的甲状腺癌的五年生存率高达67.5%，而肝癌的五年生存率却仅为10.1%。

总的来看，目前癌症在中国的五年生存率大约为30.9%。

（数据来源：国家癌症中心全国肿瘤防治研究办公室）

C.不同疾病重疾理赔占比分布

根据以往的数据显示，重疾险理赔往往呈现如下的理赔比例：

恶性肿瘤占70%-80%，其他疾病占20%-30%；

或者是，

6种必保疾病占90%-95%，其他疾病占5%-10%；

重疾险6种必保疾病：

1）恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤

2）急性心肌梗塞

3）脑中风后遗症——永久性功能障碍

4）重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术

5）冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术

6）终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术

又或者是，

25种规定疾病≥99%，其他疾病≤1%。

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根据以上数据可以了解到，对于多重赔付类重疾，是否分组合理，是考察它是否实用的一个关键指标。

举个简单的例子，比如“重大器官移植”和“癌症”。

许多多重赔付重疾把这两个放在了同一组内，而根据《美国医学会杂志》上的一则研究披露，那些接受了诸如肾脏、肝脏、心脏或肺等实体器官移植的病人，其总体的罹患癌症风险是一般人的200%。

这样看来，将癌症单独列为一组的产品会比其他类产品更占优势。

当然，这里竹子并不是让你把几十种重疾的分组都锱铢必较，那样工程浩大而且没必要。

在我看来，6种最高发的重大疾病分组合理，就够了。

接下来，我们来看看目前市面上几款主流多重赔付重疾险的分组究竟如何：

天安健康源优享

被称为多重赔付的王者，重疾保障多达105种。

这款产品最大的优势就是将恶性肿瘤单独划为一组（A组），如果不幸罹患癌症，按照分组规则，后面5种高发重疾仍能获得保障。

另外，健康源优享率先将轻症赔付取消了分组，在轻症保障上达到了单次赔付重疾险的水平。

对于这一点，竹子还是比较认可的，对于我们投保人来讲，也是比较好的进步。

且自带轻症、重疾豁免，而可附加投保人豁免，如果投保人发生轻症、重疾、身故、全残可以豁免后续保费，保障仍然延续。

同方康健一生多倍保

康健一生多倍保是中国大陆地区最早的多次给付产品，奠定了多次给付类产品形态。

重疾分组上分了3组，我们可以见到恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病是在一组的。

也就是说，如果不幸确诊恶性肿瘤（癌症），那么获得理赔后这组就作废了，只有其他的组别是可以获得赔付的。实用性上稍弱一点。

弘康哆啦A保

这个产品是竹子比较中意，且觉得非常有意思的一款。

从表格中可以看到，一般分四组的重疾，6种极危重疾病会分布在三组——哆啦A保却不然，将终末期肾病从重要器官的第一组拿了出来，单独放在了第四组。

其他重疾产品分类中规中矩，乏善可陈，唯独对终末期肾病的分组，虽然让人摸不着头脑，却也对消费者不是坏事。

另外，哆啦A保的55种轻疾形成了绝对的碾压优势，赔付比例30%，间隔期只有180天，各项数据都堪称完美。

再者，哆啦A保提供智能核保功能，如果身体有异常，智能核保是一个非常不错的尝试。

新华人寿多倍保成人版

重疾分为五组，极危重的6种疾病被分在四个组内，分布较为均匀。

分类依据清晰，分别是：

癌症/恶性肿瘤、心脏相关、神经系统相关、重要器官相关和其他，组内均为该分类下的病种，联系相对紧密。

特别的是，产品将癌症单独分为一组，诚意满满。

太平人寿福禄倍至

重疾分为三组，极危重疾病分布在三组，分布紧凑。

分类依据容易判断，分别是癌症+重要器官、心脏相关、神经系统相关+其他，组内病种联系非常紧密。

比如第三组，神经系统与剩余疾病划归一组，“双耳失聪”“双目失明”等病症与神经系统相关性就很强。

工银安盛御享人生

这款产品也是问的比较多的一款。分组和同方多倍保类似。分别是癌症+重要器官、心脏相关、神经系统相关、其他。

光从癌症理赔数据来作参考，获得第2次理赔的概率不超过2%，获得第3次理赔的概率，可忽略不计。这是需要考虑的地方。

另外，这款产品在分组上还有两个游离的疾病：“严重阿尔茨海默病”和“重型再生障碍性贫血”。

虽然竹子并没搞懂他这样分组的意图，不过对于消费者来说，应该不是一件坏事。

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几款产品对比下来，我们可以总结一个规律就是：

多次给付重疾一般分为恶性肿瘤、重要器官相关的疾病、心脏相关的疾病、神经系统相关的疾病以及其他，五个组别。

具体分组如下所示：

1）将恶性肿瘤与重要器官相关的疾病放在一组，6种极危重疾病分布在3组，比如同方全球多倍保、工银安盛御享人生、太平福禄倍至。

2）将癌症单独成组，6种极危重疾病分布在四组更为均匀，比如天安健康源优享、新华人寿多倍保、弘康哆啦A保。

就竹子个人而言，更倾向于天安健康源和弘康哆啦A保。这两款产品都是目前市场欢迎度非常高的多次赔付型产品。

另外，在这里提前告知一下，天安健康源优享将于3月30日进行下架停售处理，之后或许会升级，但可以确定的是后期费率会做上浮调整。

现在看来，重疾险保费上调已经开始有所体现。

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综上所述，是否要投保多种赔付重疾，竹子认为你应该参考三个标准：

1）有分组的，观察分组是否合理，如上所说；

2）间隔期越短越好。目前市面上的产品，最短的是180天，有的产品针对癌症的二次赔付，间隔期要长达3年（友邦加裕倍安保）或5年（平安福2018）;

3）经济适用角度。如果多次给付和单次给付价格相差不大、甚至更便宜，多一道保障，何乐不为呢？

总之，竹子认为只要预算足够，所有人都适合多重赔付重疾。

况且以哆啦A保为代表的一系列多重赔付产品费率已经和单次赔付的一样低了。

那么，既然用一样的价格能买到更好的保障，为什么不买？

今天的内容就分享到此，如果你对今天提到的多次给付重疾感兴趣，非常欢迎和竹子进行进一步的沟通。毕竟，只有充分沟通细节，才能选出最适合自己的产品哦。

最后，祝大家周末愉快！

为什么重疾险价格不一样，受什么因素影响的呢

责任越大，选择越多，价格也就越高

影响重疾险价格的最根本因素是保障责任，保障责任越大，价格越高。

在2007年，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定并出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，这个规范对重疾险产品中常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一，做了明确的表述。

所有被作为重大疾病保险销售的险种，必须包含前面6种。根据保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）编制报告》（简称为《发生率表》）可以发现，前6种常见重疾的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%-90%，最高的占比达94.5%。

保险本身就是按需挑选产品，而现在很多险企，为了提高价格，把保障范围做的很全，上来100种，甚至是150种重疾，来吸引眼球，然而可能会花一些虚高的冤枉钱。

根据国家权威发布的信息，前六种重疾发病率已经达到60%-90%，最高的占比已经达到94.5%,而一般包含25种重疾，占比可能达到了99%，再多种，其实是很多发病率很低的病种，患病概率极低，通过这种方式，变相的提高了价格。

病种的种类责任，并不完全是越全越好。

根据重疾的特点，责任包含：重疾多次，疾病分组，轻症赔付，保费豁免，寿险责任，全残责任，终末期，长期活力等等，这些都是购买重疾要考虑的因素，也是影响价格的因素，选择越多，价格也就相应的越高。

重疾的多次赔付，进行分组赔付，也是影响重疾价格的因素，分组越多，价格越高，跨期越短，价格越高。

分组里的陷阱，比如把告发的疾病都分到同一组里，把低发的分到一组，比如前六种重疾已经占据发病率的94%，这样其实是变相降低了保单价值，所以考虑分组对于价格的影响因素的时候，把常发的疾病分到不同的组，才是良心险企的做法。

所以并不是分组越多，价格越高就合理，还要看，是否将常见重疾不同分组。

是否带有寿险功能是影响重疾险价格的重要因素，很多畅销的互联网重疾险，都是弱化了寿险的功能，因为重疾很多情况下，并不能治愈，甚至有些重疾都来不及救治，这时寿险功能很有作用。如果因重疾而来不及救治就身故，但是购买的重疾险没有身故责任，这时很容易引起纠纷。

当然对于未成年，可以弱化重疾险的寿险责任，在选购时可以考虑。

以上介绍的是主要因素，也是核心因素，其他因素包括，是否带保费返还，是否分期缴付，保障期限等等，都是影响因素。

未来的趋势是可以搭积木式的选择产品，积木多少，价格也就不一样。

其中保费返还型的产品，利率水平不如年金产品，在重疾里搭配返还，不如单独购买年金产品。

分期缴纳问题，一般分月交还是年交，重疾一般式交长不交短。

如有一款产品，20年年期月交120，年交1350，（120*12-1350）/1350=7.5%，月交的大概多交了7.5%。

重疾险价格因素影响因素很多，但是作为投保人关心的就是责任与价格，所以从责任方面进行了详细的分析，选择适合自己的责任，花费合理的价格，达到有效的保障。

倍倍加重疾险疾病分组合不合理，是怎么分组的呢

弘康倍倍加重疾险分组科学且人性化，该款产品将恶性肿瘤单独分在A组。B组是神经系统疾病、C组是心血管疾病、D组是部分传染性疾病、E组是器官功能疾病、F组为其他重大疾病。弘康倍倍加重疾险产品设身处地为客户着想，分为6组的重疾独立赔付，不同组别赔付不受影响。

关于倍倍加重疾险疾病分组合不合理，是怎么分组的呢的内容到此结束，希望对大家有所帮助。