老铁们，大家好，相信还有很多朋友对于对于刚刚爆红的重疾险“福禄康瑞”是否靠谱和不建议网红重疾险买的相关问题不太懂，没关系，今天就由我来为大家分享分享对于刚刚爆红的重疾险“福禄康瑞”是否靠谱以及不建议网红重疾险买的问题，文章篇幅可能偏长，希望可以帮助到大家，下面一起来看看吧！

本文目录

1. 重大疾病保险哪家好
2. 对于刚刚爆红的重疾险“福禄康瑞”是否靠谱
3. “相互保”重磅上线成网红，它能替代传统重疾险吗
4. 百年人寿网红重疾产品产品康惠保2.0有什么优点和缺点了

重大疾病保险哪家好

这保险,无限接近理想型。

最近，如果有买重疾险需求的朋友，我建议直接考虑这一款，

其它产品先当“备胎”，这个不行，再考虑其它。

我这“渣男”属性终于暴露无遗了。（狗头）

今年1月底，从旧版重疾险下架以来，市场时不时也给颗糖吃，隔一段时间就出一个便宜或不乏特色的重疾险。

比如达尔文5号荣耀版、有为1号、家医保管理型重疾险等等。

但是兄弟集美们，吃糖又吃不饱的？适合入手的便宜产品，才是真正的饭。

终于，来了！

我愿称它为“无限接近理想”的重疾险。

和以前的老产品比如何呢？

旧版重疾险有多便宜，它就有多便宜！

旧版重疾险责任有多绝，它能做更绝！

是真正的宝藏级别的产品！

测评之前，给大家介绍下和泰人寿这家公司。

和泰人寿大家可能不熟悉，它是2017年成立的，成立也就四个多年头，注册资本15个亿，总共由8家企业发起设立，其中包括了腾讯和中信国安。

它的偿付能力和风险评估都没问题。

我从官网上找到，2021年第一季度和泰人寿的核心偿付能力充足率为233%（规定不低于50%），综合偿付能力为200.32%（规定不低于100%）。

公司最近一次风险评级结果是A。

今天的主角是【超级玛丽5号】，承保公司正是和泰人寿。

其产品形态如下：

保障责任简单总结是：重疾1次+轻症3次+中症2次，

目前只能保终身，70岁版后面可能会上线。

必选责任里还有一项“重疾复原责任”。

剩下的就是可选责任了。

包括疾病关爱金、癌症津贴、心脑血管二次以及身故责任。

超级玛丽5号的最大优势是，超便宜。

以30岁为例，30万保额保终身，30年缴费：

在同样不附加保额额外赔的情况下，超级玛丽5号比达尔文5号荣耀版更便宜，像男性便宜了5%左右。

如果附加（60岁前）保额额外赔，下面三款产品责任是对等的。

超级玛丽5号：男4173元，女3951元

超级玛丽4号：男4407元，女4248元

达尔文5号荣耀版：男4125元，女3756元

超级玛丽5号和达尔文5号荣耀版男性保费基本持平，女性超级玛丽5号贵一点点，它比超级玛丽4号便宜5%-7%。

它对健康告知也放得很宽松。

比如常见的甲状腺结节，最近一次甲状腺超声检查1-2级，就可以正常承保。如果既往有过3级以上或0级的描述，也可除外承保。

这点比很多重疾险都宽松。

像只问了1年内体检是否异常，很多重疾险的健康告知通常会显示2年内体检是否异常。

而且家族史、烟酒嗜好都没有问。

另一个，它对医保卡外借的解释也宽松。

如果医保卡外借购买了药物，只要自己确定不存在药物治疗，我们根据自身实际情况如实告知就行，不用对药店购药进行额外告知。

大概的情况了解了，产品具体怎么样呢？

超级玛丽5号的必选责任包括这些：

110种重疾，赔1次，赔付100%保额；

25种中症，赔2次，每次都是60%保额；

50种轻症，赔4次，每次都是30%保额。

除了3项基本责任外，超级玛丽5号还首创了一项重疾复原责任。

什么意思呢？

60岁前（不含）第一次确诊重疾，理赔了，60岁（含）后再次确诊重疾，可以是与第一次同种重疾或其它重疾，就可以额外赔60%保额。

两次疾病至少间隔1年。

举个例子：

老张55岁时得了肺癌，赔了50万，65岁的时候又得了肝癌，保险公司又赔了30万。

假设老张是60岁时得的肝癌，后面30万就不会赔了。

但我们关心的是，这个责任有用吗？

说实话，个人觉得一般，相对比较鸡肋。

它和多次赔付型产品有些类似，但加了确诊的时间限制，实用性不是很高。

第一是因为得两次重疾的概率本身就不算特别高；

第二是一般来说重疾险的高发期是60岁以后，60岁前疾病发生率低，60岁后发生率高，如果60岁后才得第一次重疾，就只能赔1次，这个责任也就用不上了。

我建议把它当作赠送责任就好，不必太较真。

因为在看过前面价格后，你就把它当做白给的，不要白不要。

保障疾病这一块，我们主要关注高发疾病，超级玛丽5号对高发轻症/中症基本做到了全面覆盖。

大家可能已经发现，这款强强子产品居然没有保额额外赔付？

这款产品把这个责任放到了，可选责任里。

我们看可选责任就清楚了：

第一，疾病关爱津贴赔付比例高。

在60岁前初次确诊疾病，产品有额外赔付。

确诊重疾，能多赔80%的保额，50万保额赔90万，保额相当于是买一送一了，是目前额外赔付比例最高的水准。

确诊中症，多赔15%保额；

确诊轻症，多赔10%保额。

60岁前，首次轻症/中症赔付比例变成了40%、75%保额。

加上这个责任，保费贵了多少？

30岁，30万保额保终身，男女要贵30%左右，主要是基础定价太便宜了，所以稍微显得有点点贵。

参考下表：

但因为可以拆下去，比较灵活。

预算充足就加上，预算有限就减去，这个不影响的。

第二，癌症津贴给付最优。

癌症津贴和普通的癌症二次赔不一样，每年领一笔钱，在实际理赔里，它获赔概率明显要大于癌症二次。

癌症确诊1年后，只要还在接受治疗，每年就再赔40%保额，最多领3年。如果领3年，总共能拿到120%的保额。

我找了四个可附加癌症津贴的重疾险：

四个产品，癌症津贴的赔付规则一模一样。

癌症仍在治疗，第2年开始，每年领40%保额，最多连续领3年。

从上表看得出，达尔文5号的癌症津贴定价很给力，它在这几个产品里是最便宜的，女性稍微贵一点。

最后是它的特定心脑血管疾病二次，对男性高发群体来说，这个责任可以考虑附加，而且单项责任定价较低。

大概也只贵了15%。

下面我们来说缺点：

根据我的了解，我清楚很多同行的套路，甭管产品有没有问题，他们总能给你挑出问题，以此表现自己的客观和专业。

这谁不会啊！

这产品，我找到了两处可以被挑刺的地方：

（1）重疾复原责任

这个责任除了前面说得不实用的bug外，其实还有个bug。

如果首次重疾1年后还没治好，就不能算“再次得重疾”，也就是说保险公司不承担首次重疾的持续状态责任。

比如老王58岁得了肺癌，到60岁还在持续治疗，是没有额外赔的。

但是吧，对这个责任我们没太有必要苛责。

这就好比买烧鸡送了个鸡肋，买烤鸭送了个鸭锁骨，

就不要问鸡肋、鸭锁骨上肉多不多，

人家商家就是让你自己啃着玩的，你又没为此多花钱。

我对这个责任的评价，是建议大家把它作为一个赠送责任看待，

本身就是低概率、低成本的事情，

你总要让商家有营销噱头的，不是吗？

（2）等待期

实话实说，它的等待期条款不是很友好。

它对重疾、轻症/中症都有限制。以重疾为例，等待期内发生疾病且一直延续到等待期后，被确诊为了重疾，保险公司不赔。

假设，小王在等待期内被查出甲状腺结节5级，已经无限接近甲状腺癌了，

等待期后又确诊了甲状腺癌，那么保险公司是不赔的

很明显，对于等待期的要求，它比一般的重疾险严格一些。（但其实市面上30%的条款也是类似的要求，只不过没像这款产品挑明了。）

但本身等待期也就180天，第一年出险如果不是骗保，概率是极低的。

买这款产品的时候，大家尽量不要在等待期内去体检，万一查出点什么，影响后面的理赔就不好了，等待期结束，你想怎么体检都行。

（当然如果介意，就换产品吧。）

看完责任，整个产品给我的感觉是相当惊喜的，定价极低，保障全面，也不缺足够的灵活性，而且健康告知宽松。

绝对是当下最接近理想的重疾险。

超级玛丽5号不管是绝了还是强了，都不可能完美适配每个人，只能说，它作为优先考虑项是完全没问题的。

我选了两个性价比极高的网红重疾险，和超级玛丽5号对比：

一个是信泰超级玛丽4号，一个是复星联合健康达尔文5号，都是行业里我们最常见的两个大IP。

这3个产品，该有的保障都有，附加责任选择灵活，性价比又高。但如果横向比较的话，超级玛丽5号是明显稍高。

新定义出来后，便宜就是神。

30万保额保终身，30年缴费，不附加的情况下，30岁男是3258块，附加疾病关爱金（60岁前额外赔）是4173块。

这个保费比另外两款都要便宜。

责任只有更好，价格便宜，先选哪个就不用我说了吧。

它的健康告知有点长，大家要认真看如实阅读，有问题需要咨询可以下方评论或私信我。

对于刚刚爆红的重疾险“福禄康瑞”是否靠谱

福禄康瑞去年就上市了，没激起什么水花。

最近打着“限制销售区域”、“只卖3天”等旗号，怒刷了一波存在感。

不错的一款产品，因为饥饿营销，被吐槽成想收割智商税，也是挺无语。

真不值得买吗？

大白的结论是：论产品，福禄康瑞确实拼不过几款“网红”重疾险。

但对比“保险老七家（中国人寿、平安人寿、太保寿险、泰康人寿、太平人寿、新华人寿、人保寿险）”的出品，比如平安福，还是良心太多。

一二线城市的，拥有更多的选择，没必要买。

三四五线城市的，能选的其实也就几家大公司，那考虑太平人寿的品牌影响力、网点数量、服务水平，以及福禄康瑞不错的性价比，如果健康告知能满足，会是不错的选择。

当然，也不是闭着眼睛就能买了。

福禄康瑞真有那么坑？大白有话说

下面进入产品解析时间。

Ps:有所了解的小伙伴，可直接移步第二节“太平人寿也打价格战，用意如何？”

大白分别找了平安福（2018版）、中国人寿国寿福（至尊版）、泰康人寿乐安康、复星康乐一生B款、哆啦A保与福禄康瑞做了对比。

看保费：

平安福>国寿福>乐安康>福禄康瑞>哆啦A保>康乐一生。不过，哆啦A保有个明显优势，重疾最多可赔付3次。论整体性价比，哆啦A保胜出。

而福禄康瑞，作为大公司出品，比上不足，比下有余——对比平安福、国寿福，价格算是秒杀；相比弘康人寿、复星联合健康这些后起的中小型保险公司，则还有差距。

问题来了，好端端一枚“中等生”，福禄康瑞为何被骂得这么惨？

大白看了几篇文章，除了饥饿营销，槽点集中在轻症上。

轻症隐藏分组

条款承诺轻症不分组可赔付5次，但对于一些相关性较强的疾病或治疗方式，不少只能3选一、4选一，即赔完一种后，其余几种不再赔付。效果等同于分组。

问题确实存在。

但这并非福禄康瑞一款产品的问题，事实上，这样的轻症隐藏分组在重疾险中很常见——

所有重疾险轻症和重疾的赔付条件都要求首次发病或首次确诊，所以不可能因同一种疾病而赔付2次。

举个栗子，发生急性心肌梗塞后，大概率需要做冠状动脉介入手术，对于这种相关性极强的情况，保险公司就不可能赔2次。

问题在于福禄康瑞这样的轻症隐性分组比其他产品要多一些，这与其保障的轻症种类（50种）、赔付次数（5次）更多也有关系。总之，理性看待就好。

轻症仅赔付基本保额的20%

目前重疾险轻症赔付比例普遍为20%-30%，不算bug。

部分轻症理赔标准提高

比如轻微脑中风要求“一侧肢体（上肢和下肢）肌力II级或II级以下”，而其他产品多数为“一肢或一肢以上”，肌力“III级或III级以下”。

比如中度系统性红斑狼疮，福禄康瑞要求发生肾脏损害，其他没那么严格。

比如中度严重昏迷/深度昏迷要求72小时，有的产品，持续48小时就会赔。

因为这个被骂，大白觉得不冤枉。

大白也提醒过大家，监管仅规范了重疾险中25种重症的定义，难免就有公司会在轻症上“投机取巧”：

1、高发轻症不保：比如平安福，高发轻症缺少4项：轻度脑中风、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉旁路移植搭桥术

2、一项轻症拆分成多个来滥竽充数：比如平安福2017版的一种拆成3种

3、同项轻症，设置更高的理赔条件

当然了，有总比没有的好。

所以客观评价下福禄康瑞，大白还是老观点：

在大公司大品牌中，包括与太平人寿其他重疾险相比，性价比不错；

抛去品牌溢价，仅关注产品的保障力度与杠杆效率，那像哆啦A保会是更好的选择。

太平人寿也打价格战，用意如何？

现在重点来了，福禄康瑞上线都小半年了，太平人寿为何突然发动旗下代理人搞了场来势汹汹的“限售”活动。限售可是违规的。

说起来，“老七家”中，除了平安人寿保费规模、股价双双暴涨，其余六家，包括中国人寿、太保寿险、泰康人寿、太平人寿、新华人寿、人保寿险的日子都不太好过。

目前保险行业面临的形势：

监管三番五次强调“保险要姓保”，大公司转型压力不小。

去年保监会下发的134号文件，第一条就是要求保险公司要以消费者为中心，多出保障产品。

这里说的当然不是理财型的分红、年金、万能险，而是可以用来转嫁风险的人身险种，比如重疾险、定期寿险和终身寿险。

为防“令行禁不止”，今年开春，保监会先是发布“开门红”保险销售风险提示，提醒消费者别被忽悠。

接着又挨个摸查保险公司，几十家保险机构领罚单。

“开门红”不红，加上银行等提高理财产品收益率“抢客”，一季度“老七家”的个险新单规模保费收入全部负增长。其中，中国人寿、中国太平的总保费收入也出现了下降。

卖不出保单，代理人拿不到佣金，代理人流动性本来就强，这家赚不到钱，那我就去下一家。

可保险公司的利润又仰仗着代理人，不能让他们流失掉。

平安2017年财报亮眼，功劳大头就归保险业务，保险业务中，大头又归寿险和健康险，而寿险和健康险的大幅增长，则主要依赖于平安人寿的138.59万代理人——财报显示，代理人渠道实现的新业务价值为607.86亿元。

再结合近年来，中小型保险公司依靠价格优势，来势凶猛，以及开放外资保险公司的消息传来时，消费者欢饮鼓舞的场景~~

不难想象，高处不胜寒的“老七家”们，压力有多大。

当弹簧逐渐压到极致时，是要适当“活跃”一下了。

“保险姓保”的风不是吹起来了吗？那我不妨把重疾险的价格降下来，撸起袖子也打一次“价格战”。

“价格战”的效果确实立竿见影，有自媒体透露：

“短短几天，福禄康瑞已经销售了将近40万张，总期交保费近20亿元。”

不说这里面有多少人是受了“限售”影响，头脑一热就下单了，在福禄康瑞被diss得这么惨的情况下，依然能大卖。这至少说明一件事，消费者还是很认品牌溢价的。

为啥平安福比同业产品贵了将近30%，还能卖成国内销量第一的重疾险，为平安创造几百亿的利润？

其中就有品牌溢价的原因。

所以，不要小瞧福禄康瑞这事。

转型承压的大公司，很可能因此受启发，跟风效仿，重疾险、寿险缴费期限那么长，一旦被锁定，再想转化过来，就有难度了。趁着外资公司还没进来，越早把客户抢过来越好。

可选的产品更多了，这对消费者当然是利好。

对中小型保险公司来说呢？可能就不那么美好了。

保险产品，作为一种合同格式条款，而非一种有形产品，在国内外都是不受专利权保护的。

中小公司“爆款”迭出，有时候还真不是大公司不想跟进，跟进其实很容易，条款都是公开的，直接拿过来，加减下保障责任，再微调下费率，就可以到拿去卖了，也不用担心会侵权。

大白也确实经常看到，某一款产品大卖，用不了多久，“竞品”就出来了。用户稍微研究下条款，哎，保障责任怎么差不多？还更便宜！连名字都那么相似？买买买！

所以，不是大公司不想卖“爆款”，而是觉得你小公司保障的责任那么多，费率却这么低，我没赚头，或者卖亏了，没法跟上市公司股东交代。

可是，穷则思变，如果哪天市场真的倒逼大公司必须转变，在产品定价本身就比小公司的要贵不少的情况下，大公司下调费率的空间还是会更大。

像平安福比同业产品贵将近30%，那它只要“让利”一部分，比如把价格差距压缩到15%，大白相信消费者会更疯狂地买买买~~~

由此可见，产品设计是制造不了竞争门槛的，中小型保险公司想依此取胜也行不通。而真要打价格战，中小型保险公司也不会是财大气粗的大公司们的对手。那么，如何找到“价格优势”之外独特的优势，会是它们未来严峻的命题。

稍稍略表安慰的是，福禄康瑞在朋友圈刷屏时，骂的要比夸的多，说明消费者也越来越“精明”，懂得理性分析条款来避坑了。智商税可没那么容易收割。

所以，大公司真要让利于民，下次不妨真诚点，把心思多放在产品上，而不是玩什么销售套路。

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大白（微信公众号：大白保）

十年以上保险行业从业经历，关注大白，买保险不踩坑。

“相互保”重磅上线成网红，它能替代传统重疾险吗

谢邀。

相互保保费便宜、背书强，再加上互助这个概念，火爆是必然

但是很显然不能代替传统重疾险，原因如下：

1、产品可能提前终止，并不保障续保，这点自己体会

2、费率变动问题：

这份"相互保"的保障期限是1年，到期后，可以自动续保。图中所示，可以调整费率，费率怎么调法，还不太确定，这个也是后话了。

3、从机制上，自己体会，权益保障也不如传统保险规范。

平台收取的10%，是理赔金额的10%，这不是一个小数字。

根据保监会《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》和《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》测算，我国居民一生中患重大疾病的比例男性为73.87%,女性为68.79%。

假设在1000万人投保的基础上

一期有1000个人（每1万个人中有一个）申请理赔，

人均申请费赔付额度在20万左右。

则理赔金额为两亿，平台管理费两千万。

这两千万由用户分摊，

并且在《参保须知及授权》里列出了：“你同意支付宝收集并使用”你的信息。

想起了李彦宏的那句“中国人愿意用信息换取便利”。

人家支付宝用一个分期付款的筹款的重疾险，打着免费的旗号，分文未取的轻轻松松收集了千万人的健康和所有信息。

相互保可以理解成人口红利的生意，还顺带让你免费共享了信息。

4、覆盖人群不够全面：

芝麻分650以上、一旦超过40岁，保额只有10万；60岁以上，没有保障。

但重疾是年龄越大，疾病越高发，从这点看，保障是不足的。

如果出现以下情况，就非常尴尬了：帮别人付了几十年的理赔钱，等自己60岁退出保障后生病了...额...相互保不能替代传统重疾，毕竟60岁以上才是风险高发期，贯穿一生的家庭保障，必须长期、稳定。因为参与相互宝错过了投保商业保险的最佳窗口期，有些因小失大。相互保只能做一个保障补充。

以上四点，足以说明，相互保必不能替代重疾险，当一份保障补充，也许是一份不错的选择。

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百年人寿网红重疾产品产品康惠保2.0有什么优点和缺点了

买完以后，就觉得性价比高，买保险一定明确买的是产品，不是保险公司，接受保额，条款，适合的才是自己的！

关于本次对于刚刚爆红的重疾险“福禄康瑞”是否靠谱和不建议网红重疾险买的问题分享到这里就结束了，如果解决了您的问题，我们非常高兴。