大家好，关于“返还保费型”的保险划算吗很多朋友都还不太明白，今天小编就来为大家分享关于为什么不建议买返还险的知识，希望对各位有所帮助！

本文目录

1. “返还保费型”的保险划算吗
2. 消费型和返还型重疾险哪个好
3. 返还保额，返还保费，消费型，哪一种更划算
4. 本人买了一种保险，说交费满20年后就百分百全额返还，靠谱吗

“返还保费型”的保险划算吗

路人蚁的世界：聊社保侃商保，专业答疑

结论：不划算，从财务角度看，是同样的保障权益，却花了两份钱，融合了存钱储蓄理财功能，却又不是真正意义的理财产品。

保险的分类

保险在我们金融体系中，属于提供风险保障的金融产品，它不属于理财产品的范畴，但是却融合了储蓄和理财功能，这也是目前市场存在的问题，储蓄理财主导，而忽略基础保障。

保险作为家庭资产配置的一部分，可以给家庭提供风险保障，提供一个家庭财务稳定的保障，从风险保障和现金流规划延伸出来，也就有了资产保护隔离，合理避税，财富定向传承等作用

从家庭保障角度看，保险可以分为保障型保险，储蓄型保险，理财型保险。保障型保险是提供风险保障，解决大额损失风险，提供事故赔偿，储蓄型保险是规划家庭现金流，储备家庭养老金等。比如专属的年金养老保险。理财型保险属于投资理财，增加风险，增加收益，本质上已经脱离保险范畴，比如投连险，就是一个理财产品，而不是保险产品了，还有其他各类融合了理财功能的混搭式保险。

小结：我们根据保险的分类来配置保险产品，一般是先保障，后储蓄，再理财

返还型保险是混搭组合

返还型保险是一种把保障和储蓄融合在一起的保险产品，一方面是迎合国人爱储蓄理财的惯性，一方面这种融合式保险，可以为保险公司赚取更多的保费。

返还型保险中其实也分为纯寿险类型和混搭寿险类型，其中不划算的的是混搭融合寿险类型，而纯寿险类型适合做家庭中长期现金流规划和家庭财务传承，而混搭模式的返还保险，把健康保障和寿险融合在了一起，表面看是一步到位，啥都全了，其实存在很多的问题。

首先从财务角度可能，比如我买一份健康保障保险，同样的合同保障权益，如果选择这种返还型的，就是宣传的所谓免费保障，还返钱的类型，和同样合同保障条款的消费型健康保障，前者花费的保费，要比后者高30-50%，甚至翻倍。

这种打包式买保险，是以寿险作为主险，真正的家庭健康保障，变成附加保险，大部分保费变成了寿险存钱。而且还是两份保险共用一个保额，却是花了两份保费。而且很多还存在保障不足，保额阉割的问题，普通家庭买了这类返还保险，就会陷入保障不足，重新配置经济上不应许，所谓的储蓄理财收益也没写进合同。而富裕家庭买了这类保险，可以多花钱把保额做高做足，只是不划算。

另外这类返还型保险不是简单融合寿险那么简单，还会加入很多自家产品，保费高，保额低的类型，放到保险市场上看，相比同类产品保费贵很多的类型。产品多了，混搭了，就会让合同变得附加，本来简单的健康保障，如果各种混搭就会变成七八份保险合同融合在一起，条款多了坑也就多了，律师都看不懂。

我们从货币贬值角度看一下，货币是有时间价值的，你如果买了返还型保险，30年后返还的本金，和30年的前的本金不是一个价值，我们按照最低3%通胀算，现在花3000买到东西，30年后要花7000才能买到。钱是不值钱的，不能流动起来，长期锁定都是会贬值的。如果30年前的钱和30年后的钱价值一样，你的30年房贷，银行就没有必要收利息的，银行的房贷利息就是考虑了钱的时间价值问题，而你在保险公司买的混搭返还保险，传统型不加分红的，本金贬值，加了分红也是没有写进合同的，分红可以为零，所谓高收益也没有写进合同，保险的理财储蓄和银行的理财储蓄是不同的，银行的存款理财是本金保障，利息固定，中途退出本金不会损失，只是损失部分利息，而保险的储蓄理财，中途退出本金亏损严重，而且前两年扣除佣金和运营费用，现金价值几乎没有，也就是没有本金，剩余不到10%，后期才开始慢慢积累。也没有保证的利息收益写进合同。

我们要懂得把保障和储蓄分开，这样一方面节约保障，一方面合同简化，才能最大程度保障自己权益。基础保障解决了，再选择纯储蓄类型的保险比如年金养老保险，规划家庭未来现金流储备。

小结：保险公司是商业机构，不是慈善机构，免费的都是最贵的

家庭保险规划应该怎么做

保险的作用在于基础保障和现金流规划，基础保障解决的是家庭基础风险，避免疾病和意外带来的大额损失风险，把这部分风险通过保障型保险转移给保险公司，第二个就是现金流规划，当基础保障解决了，在经济余力下，可以配置储蓄年金保险，规划家庭中长期财务现金流，解决家庭不同阶段花费问题，比如家庭养老问题。

我们根据保险产品作用不同的分类和风险管理的角度，可以把保险产品分为保障型，储蓄型和理财型，而我们家庭保障的顺序是先保障，后储蓄，再理财，而现实情况中，很多人都是偏好储蓄理财，把保险当成理财工具，而不是保障工具，本末倒置，最后保障没有解决，所谓的储蓄理财收益也没有保证。

我们的家庭保险配置组合应该是消费型健康保障+家庭经济支柱定寿。这样可以做到最少的保费，获得最高的保障额度，这体系的是保险的最初作用，提供财务风险杠杆，转移财务风险，而不是储蓄理财，增加财务风险，基础风险解决了再选择返还型的纯寿险，比如养老年金保险解决养老金储备问题，终身寿险和信托结合解决家庭财富传承问题。而纯粹的保险理财产品，投资连结险，风险极大，我们内地保险公司尝试过，后来出现兑付危机就再也不敢做这种产品了。

综上：保险是保障工具，注重风险杠杆作用，转移财务风险，不是投资理财工具，增加财务风险，返还型混搭保险，会让保费增高，同时保障被弱化，而且让合同变复杂，应该懂得把保障和储蓄分开，省钱的同时，也可以最大程度保障自己的消费者权益

消费型和返还型重疾险哪个好

其实保险没有好坏，只有合适，能解决问题的就是好产品，适合自己的就是好保险。

我知道大家为什么纠结，例如消费型重疾险保费低、保额高，但不出险的话保费就算白交了，浪费那么多钱；

但是返还型重疾险虽然有病理赔、无病返本，但保费却很贵

其实，买保险真的不能这么比较，不能纠结回报率，家人和自己的幸福安康就是赚了，这可是花钱都买不到的。

举个例子：其实消费型保险和理财型保险，相当于租房和买房的关系。

★消费型保险好比租房子，物美价廉，但是所有权不属于自己，价格会每年作调整，但是在房子被房东出手后，不可继续租赁。

我们都知道，随着被保险人年龄增长，消费型重疾险保费会很快提高，如某险企一款消费型重疾险。

此外，若干年后，若保险公司此产品停售，很可能不再核准续保，这时候就会面临没有保障的风险！

当然，保险更多是一种消费，用最少的保费买到最多的保障，花钱就是买个安心，然后用节省下来的钱，可以进行更高效的投资。

★返还型保险，就好比是买房子，虽然每月的按揭费用比房租要贵，但所有权归自己。

在有效的保险期限内，不仅能够获得保障，还可以兼具储蓄的功能，但是也需要考虑通货膨胀的因素，因为它把我们的资金锁定，不得2次投资。

当然，天下没有免费的午餐。返还型产品之所以能够实现保费返还，奥妙就在于其保费要高于消费型重疾险。毕竟现在的1万和10年后的1万，可是有很大差别的。

并且约定期限内（一般为30年/20/10/年）每年都不能间断，需要一定的缴费能力。若是中途违约，可是~

从保障期限上看，消费型重疾险保障期限更加灵活。

返还型重疾保障期限选择相对少一些。

从变现角度来说，消费型重疾比较灵活，明年不喜欢，可以重新选择产品。但是返还型保险是不可以的。

至于如何选择，需根据自身的保障需求、交费能力、投资能力而定：

★消费型重疾险适合对象：

家庭条件一般，预算有限，希望获得高额保障，以及一些年轻人。

★返还型重疾险适合对象：

收入不错、获得保障的同时希望实现一定储蓄功能的人；

其实，无论我们买消费型还是返还型，并没有绝对的好坏之分。

我们应该从自身情况出发，寻求适合我们的产品。

并且，时代在变化，我们的保障也是随着发展，需要随时调整的。买保险并不是一成不变、一步到位的！

保险最大的功能是保障不是投资，我们买保险不要拘泥于收益，应该全面对比，寻求适合自己的保障。

返还保额，返还保费，消费型，哪一种更划算

仁者见仁，智者见智，那种合适是消费者如何理解的问题。当然，如果是重疾险，并且发生理赔了，也就不存在返还了。

第一，返保额型。一般来说，如果年龄合适，保额都会比所交保费多一些，例如一年交费4000元，交二十年，一般的保额会在10万元左右，这样的话，到时候返还保额的时候也不至于让客户感到亏损。

第二，返还保费型。在正常的费率测算中，这类型的产品保额要比前一种稍微高一些，给客户带来几十年的保障，到期之后会将所交保费全部返还，总体成本没变，享受保障若干年。

第三，消费型。个人比较喜欢这类型的产品，因为保险买的就是不确定，啥时候有事儿不知道，有事儿需要花多少钱不知道，所以高的保额才是我比较关注的。而消费型险种恰恰是可以达成目标的。因为可以用更少的钱换取更多的保障，从性价比上讲，消费型险种比前两种都有价格优势。

就看你买保险到底想要什么了？你会如何选择？

本人买了一种保险，说交费满20年后就百分百全额返还，靠谱吗

你要注意看是缴费金额全部返还还是保额全部返还，本人于11年购买某人寿保险一份，一年交一万，连续交十年，合同生效起65岁之前每年返还近2000，65岁到75岁每年返还4000，75岁以后或者在75岁之前意外死亡返还100%保额。而且列了一大堆疾病，得了这些病后赔偿保额的200%，当时业务员忽悠我，让我以为保额就是我交的钱一年一万，十年十万，觉得挺划算的，就签了合同买了，然后第二年还是第三年，那个业务员就不做了，我换了个别的业务员。到去年第9年了，才知道保额不是十万块，而是一万八！合同上面就一行很不起眼的字体“保额一万八”。这也怪我当初年少无知，合同对我来说犹如天书一样看不懂。每年返还确实是有，但是算了算，我如果幸运活到75岁的话，总共能拿到十四万多点，也就是投了十万块借给保险公司借到五十年，保险公司每年还你两千最后赚到利息四万多。意外死亡是保额的100%就是死了赔一万八！疾病是保额的200%就是三万六，真得了疾病三万六够什么？而且！疾病三万六不是让你治病的，是你得了这些病后死了才赔的！卧了个槽，当时火了，然后业务员一脸无辜，把锅甩给之前卖给我保险的那个，但是那个人早就离职了。保险真的很坑，很多保险业务员为了业绩会跟你玩文字游戏，误导你，合同大部分人是看不懂的，签了之后一切以合同为准，而且现在保险动不动二十年三十年甚至五十年，这么多年后你还记得当时业务员咋说的吗？所以我的建议是，如果这个业务员只是刚入行，条款自己都没整明白或者这个业务员你不熟的话，还是别买了。到最后你会发现都是坑爹的，是会让你赚点利息没错，但是像我那份，借他十万利息四万，一共十四万，分五十年慢慢还你你要吗？

你要了解清楚，20年后100%返还的是你交的保费还是保额？看清楚合同上写的，如果他跟你说保费，但是合同里写保额，那肯定按合同说的为准，保额多少？到时候返还保额的100%，比如保额2万块，到时候就返还2万而不是你交保险的钱。不过以我的了解来看，返还的肯定是保额，而且保额才没多少钱！

打着返还旗号的一般都是理财险，不建议买，套路太多。如果是人身重疾意外险可以买点，对家人有保障，但是目前保的疾病种类多点的，保费也不便宜！而且这里面是否也有各种套路呢？文字游戏真的玩不过保险公司的！

好了，关于“返还保费型”的保险划算吗和为什么不建议买返还险的问题到这里结束啦，希望可以解决您的问题哈！